从客户定位到贷后维护！新形势下银行信贷风险应这样防范！

伴随着经济发展新常态，企业贷款不良也逐渐“传染”至个人贷款领域：房贷违约率上升、车贷弃车走人、经营贷款转移资产……银行的风险事件屡见不鲜。新形势下，如何发展个贷业务，怎样规避信贷风险？下面从客户定位到贷后维护做了总结，以供参考。

客户准入是信贷风险防范第一关。贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程。个人贷款的客户准入，除了风险模型评估外，以下4类群体应拒之门外。

1．“小猪佩奇”社会人。判断一个人可不可以贷款，最重要标准是看他的品行与信誉。怎样判断一个陌生人的品行与信誉？某些社会人，所从事的大多为高风险等行业，有钱时挥金如土，没钱时四处漂泊，常常在刀尖上混日子。这类人可能是缺少诚信的群体，银行如果放贷，极易产生风险。

2．“大手大脚”的月光族。在个人贷款客户中有一类人应引起注意。他们年纪轻轻，挣钱不多，却花钱如水，有时恨不能“挣一分花十分”，“月月挣钱，月月花光”，这就是人们常说的月光族。一个不懂得如何赚钱，只知道怎么花钱的人，对生活没有一点打算，贷款给他们，总会让人心存不安。

3．“居无定所”的生意人。中国人向来信奉的是“安家立业”。有没有固定居所，可以看出一个人生活安定与否。做生意没有固定场所，无论买卖做得咋样，总会让人有些不踏实。居无定所的人，做生意常常是东一榔头西一棒子，没有一丝定力。给这样的“生意人”贷款，很容易产生风险。　

4．“超级消费”的企业主。个人贷款主要用于消费，可消费一旦超出常人想象，就会让人产生一种不安全感。生活中，一些企业主买卖不大，派头却不小。动辄一掷千金购豪车、买洋房。如有企业主在银行申请贷款1000万，经查他个人名下贷款800万用于购买劳斯莱斯，给这类花钱无节制的客户放贷千万要小心。一有风吹草动，很可能停血断供，银行贷款注定血本无归。

贷前调查是贷款决策的基础。借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，有赖于贷前调查。贷前调查越深入，客情信息就越全面，贷款决策也就越“靠谱”。

1．“多方打探”，了解家庭背景。家庭背景一定程度反映借款人还款能力。比如打听亲戚朋友，查信誉品行，坑蒙拐骗的不贷，不迷信工作职位。

2．“刨根问底”，把握真实用途。贷款用来干什么，会不会流向危险领域，这是银行最关心的事情。

3．“现场勘查”，评估还贷能力。还贷能力怎么样，光说不行，重要的是现场勘查。

4．“系统绑定”，监控资金归行。对借款人账户绑定，方便信贷资金监管，易于销售收入归行。

5．“征信查实”，延伸负债分析。征信是借款人融资能力的晴雨表。过往信誉怎么样，未来偿债行不行，关键看个人征信记录。

贷时审查是风险控制的关键。贷款手续合不合规、授信条件是否落实、资金有没有监管到位，需要逐条比对，这是放贷审查的底线。

1．“严格面签”，确保人证合一。当面签署借款文书，是个贷放款的基本要求。

2．“受托支付”，控制资金流向。个人贷款用在哪和审批要求是否一致，这是资金监管的重点。

3．“押品核查”，票证物三相符。抵押品处于什么状态，这是个贷放款必查项目。

4．“审放分离”，杜绝单人操作。个贷操作风险大都出在“一手清”。

5．“大额复审”，关注特殊客户。个人贷款额度越大，就越需要注意。

贷款风险的产生很大程度源于贷后管理缺失。个贷风险防范的“软肋”也在贷后，这是业内不争的事实。借款人财务状况怎么样，家庭有无重大变故，抵押、担保能力是否弱化，这些客情的变化，影响信贷资金安全。

1．“定期回访”，增强现场频率。贷款一旦发放，回访就必须跟上。回访应根据不同客情，确定不同方式：一是批量短信回访，对还款正常，资金充裕客户，以产品推介、温馨提示为宜；二是一般电话回访，对还款虽然正常，但周转量不大客户，以客服沟通，信息交流为主；三是重点现场回访，对贷款金额较大或经常逾期，时有欠息客户，坚持经常上门，及时了解客情变化。

2．“行业监控”，关注系统风险。贷款客户行业集中程度，对贷款质量会产生系统性影响。对个人经营类贷款，可依据行业特征，实行差异分类，动态管理：一是重点支持类产业上下游客户，把握增量，给予积极扶持；二是维持类产业上下游客户，保持存量，持续给予关注；三是退出类产业上下游客户，调整产品结构，择机退出或保全信贷资产。

3．“资产盘存”，严防债务逃废。贷款客户资产减少、查封，是明显的风险征兆。客户资产盘存，应落实三个问题：一是调查工商、房管信息，比较客户股权、资产变化情况，是增加还是减少；二是弄清资产变化原因，是真实产权转让，还是做假转移资产；三是了解涉诉、涉案背景，是经济债务追索，还是刑事案件裁决。

4．“收入归行”，落实还贷本源。销售收入归行率是信贷监管的一项重要指标。抓好收入归行，可实现“三个有利于”：一是有利于客户资产提升，培育骨干客户群体；二是有利于监控资金使用效率，增强客户偿债能力；三是有利于产品交叉销售，提高客户忠诚度。

5．“风险预警”，及早设定方案。五级分类是对信贷风险的最佳预警。根据客户风险分类，及早制定方案：一是关注类客户，加强贷后回访，了解客户状态，边“调”边“催”，优化资产机构；二是次级类客户，早诉讼、早查封，赢得风控主动权，边“打”边“谈”，活化信贷资产；三是可疑、损失类客户，保全资产，边“核”边“收”，最大限度清收已核销资产。